2月2日，银监会公布了一起百亿黄金骗贷案的涉事银行处罚决定。银监会方面表示，近日，经过立案、调查、审理、审议、告知、陈述申辩意见复核等一系列法定程序，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。

  这一次的案由，按银监会公告，系由陕西潼关县联社发生一起2000万元质押贷款案件而全面排查中发现的。排查发现，多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。

  此案件被“揭盖子”缘起于2016年5月初陕西潼关县联社因一笔约2000万元的黄金质押贷款发生逾期，潼关县联社工作人员联系贷款人一直联系不上，催款无果后决定处置质押黄金，在处置过程中发现黄金掺假，遂将此事报案。

  2016年5月中旬，潼关县公安局正式立案后，一起横跨陕豫两省的假黄金巨额骗贷案浮出水面。

  除了公安部门立案侦查外，陕豫两地银监局也迅速组织辖内银行业金融机构开展全面排查。调查的最终结果发现，多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。目前，公安机关已抓获35名外部涉案人员。

  这起百亿假黄金骗贷案主要涉事金融机构在陕西。其中，潼关县联社和西安市长安区农信社涉案贷款金额较大，因此受当地银监局行政处罚的规模也较多。据此前新闻媒体报道，潼关县联社涉案金额超过110亿元，西安市长安区农信社亦涉案28亿元。

  除了陕西省联社及潼关县联社“中招”假黄金外，陕西当地的邮储银行和工商银行亦是假黄金放贷的大户，而在河南，当地的工行河南三门峡灵宝支行也被卷入其中。

  工行陕西、河南分行相关负责人对券商中国记者表示，此事件系外部不法分子诈骗所致，已处理完毕。

  百亿假黄金骗贷案事发后，大家最为关心的，便是假黄金是如何能在十余家银行中蒙混过关？

  “专业手法造假+借用多人身份证骗贷+银行内控制度薄弱”，假黄金能蒙混过关的核心原因。

  据了解，在潼关县联社骗取2000万贷款的借款人名叫张青民，其兄张淑民是位于河南灵宝市的博源矿业有限责任公司（下称博源矿业）的董事长，王学文则是该公司的法人代表。券商中国记者查询天眼查信息数据显示，公司营业范围包括有色金融冶炼、电解铜深加工及销售。

  据此前新闻媒体报道，早在2005年，张淑民和王学文经长时间摸索，研究出了黄金掺假配方：将钨块放置黄金中间，就能骗过普通的仪器检测，加之博源矿业是炼金企业，透支信誉获取银行信任，以此套取大量现金用于投资。而张青民抵押给陕西省联社的假黄金，钨的含量占62%左右，黄金约占38%。金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，能骗过普通检验测试仪器，如不用打钻和熔炼的检测的新方法，很难发现。

  业内人士表示，之所以选择掺假金属钨，是因为钨的密度与黄金接近，普通仪器很难测出如此细微的差别。在质押物检测环节，需要用水吊法检测黄金，排查黄金里是否掺杂了其他金属。一般来说，银行都有严格的质押物检测流程，但十余家银行都未能查出黄金掺假，也说明部分银行的押品管理形同虚设。

  在银监局公布的罚单中，罚单案由就包括，“在办理非标金质押贷款业务中存在贷前调查不尽职、贷时审核不严、贷后检查不到位、押品管理失控、未严格执行内控制度等严重违反相关规定的行为导致出现重大风险事件等。”

  银监会相关负责这个的人说，该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷：

  一是贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。

  二是押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。

  三是业务开展盲目激进。相关银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度，不清楚自己的客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

  总部位于北京的大行内部人士对券商中国记者表示，不少银行对分支行的管控力度弱，总行制定的一些内控合规制定到了地方有些时候就会流于形式，甚至一些分支行的高管与外部人员存在利益勾结，更容易弱化银行内控体系，这在银行信贷领域和农村地区更为多发。

  “就算黄金造假的技术再高超，19家银行机构都没察觉、不法分子能成功骗取巨额贷款，这事本来就不可思议，不排除存在外部不法分子与银行高管有利益输送。”上述大行人士称。

  近期来，银监会公布了一批大案要案的巨额罚单，与此前动辄上亿的罚单相比，此次涉事金融机构的罚没资金规模不算大，但受罚的人员众多。19家涉事金融机构共有104名责任人被罚，其中，就有13名行长等银行高管被“丢饭碗”。如陕西辖内8人涉事金融机构高管被取消1年至终身高管任职资格，工商银行河南三门峡灵宝支行，及工商银行三门峡分行9名相关责任人予以处罚，其中取消5人3至8年高管任职资格，对4名高管分别给予警告。

  更为重要的是，从银监会最近公布的重大行政处罚看，银行业行政处罚呈现出一种新趋势，即处罚金融机构的同时，辖内银监系统监管人员也被问责。本次假黄金骗贷案中，陕西银监局对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。

  此外，浦发银行成都分行违规发放贷款案件中，四川银监局主要负责人和其他相关负责人也被严肃问责，并给予党纪政纪处分。在工行黑龙江辖内分支行因违规对公理财事件中，黑龙江银监局也对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。另据财新报道，银监会党委因民生银行航天桥支行理财案件追责北京银监局党委。

  金融强监管环境下，恐怕今后感到坐立不安的不仅是金融机构的高管们，监管人员也会因履职不力而遭罚。

  银监会主席郭树清近日就在银监系统党风廉政建设暨纪检监察工作会议上表示，对监管职责履行不到位、监管权力行使不规范、监管处罚不严不实的机构或部门，有责必问、问责必严。